המדריך לפני לקיחת משכנתא

המדריך הקצר ללקיחת משכנתא

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר בחיי משפחה. הנה מדריך קצר שיעזור לכם להבין את התהליך:

שלב 1: הערכת יכולת פיננסית

1. הכנסות והוצאות: בדקו את ההכנסות החודשיות מול ההוצאות. ודאו שאתם מבינים כמה תוכלו להקדיש להחזר חודשי.
2. חיסכון עצמי: בדקו מהו ההון העצמי שיש ברשותכם. ברוב המקרים, הבנקים דורשים לפחות 25% מערך הנכס כהון עצמי.

שלב 2: הבנת סוגי המסלולים

משכנתאות מורכבות ממסלולים שונים. לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות:

• ריבית קבועה: החזר יציב שאינו משתנה, מתאים לאנשים שמעדיפים ביטחון. מומלץ לשלב שליש בריבית קבועה, בהתאם להנחיות בנק ישראל.
• ריבית משתנה: ריבית שעשויה להשתנות לאורך זמן, מה שמקנה גמישות אך גם סיכון לעלייה בהחזרים.
• פריים: מסלול ללא הצמדה למדד, עם ריבית הנקבעת לפי ריבית בנק ישראל + מרווח קבוע.

שלב 3: בדיקת זכאות

1. פנייה לבנק: קבלו הצעות ראשוניות מהבנקים.
2. יועץ משכנתאות: כדאי לשקול פנייה ליועץ משכנתאות כדי למקסם את התנאים ולהתאים את התמהיל לצרכים שלכם.

שלב 4: השוואת הצעות

1. אספו הצעות ממספר בנקים והשוו את הריביות והתנאים.
2. קחו בחשבון עלויות נלוות כמו עמלת פתיחת תיק, ביטוח משכנתא וכו'.

שלב 5: אישור עקרוני

לאחר בחירת הבנק, בקשו אישור עקרוני. זהו מסמך רשמי המבטיח את תנאי המשכנתא ומאפשר לכם להתקדם בתהליך רכישת הנכס.

שלב 6: סגירה סופית

1. חתימה על חוזה מול הבנק.
2. העברת התשלומים בהתאם לתנאי ההלוואה ולחוזה הרכישה.

מסמכים נדרשים ללקיחת משכנתא

כדי לקבל משכנתא, עליכם להציג מסמכים המעידים על מצבכם הפיננסי, מצב הנכס שאתם רוכשים, ותעודות מזהות. הנה הרשימה המלאה:

1. מסמכים אישיים

• תעודת זהות: כולל הספח המעודכן.
• תמצית רישום ממרשם האוכלוסין (לעיתים נדרש אם יש שינוי במצב האישי).

2. הכנסות

• שכירים:תלושי שכר (3-6 חודשים אחרונים).
  אישור ריכוז שנתי מהמעסיק או טופס 106 (לשנה האחרונה).
  
• עצמאים:שומת מס שנתית אחרונה.
  דוחות רווח והפסד מעודכנים מרואה חשבון.
  אישור מרואה החשבון על הכנסות שנתיות.
  
• הכנסות נוספות: אם יש לכם הכנסות פסיביות (לדוגמה, שכירות), צירפו חוזי שכירות או מסמכים המעידים על ההכנסה.

3. חשבונות בנק

• דפי חשבון בנק (3-6 חודשים אחרונים).
• פירוט הלוואות קיימות, אם יש.

4. מסמכים על הנכס

• חוזה רכישה: עותק של חוזה הרכישה של הנכס.
• נסח טאבו: מסמך המעיד על רישום הנכס בטאבו.
• אישור זכויות: אם הנכס אינו רשום בטאבו, תצטרכו מסמך זה מהמנהל או הגוף המנהל.
• תשריט מדידה: לעיתים נדרש עבור נכסים מסוימים.
• אישור היתרי בנייה (במקרים של בנייה חדשה או הרחבה).

טיפים חשובים

• היערכו לשינויים: תכננו את המשכנתא כך שתוכלו לעמוד בהחזרים גם במקרה של ירידה בהכנסות או עלייה בריבית.
• ייעוץ מקצועי: יועץ משכנתאות מיומן יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך השנים.

בהצלחה בתהליך! 🚪🏡